号称“中年打工人尽头”的行业，4年来成为离职重灾区
" 保险行业的高佣金时代已经远去 ，取而代之的 ，是一个更加专业化，且需要深耕的行业。"
文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
曾经号称 " 打工人尽头 " 的保险行业，为何成为离职重灾区？
根据《2024 中国保险中介市场生态白皮书》 ，2019 年的中国保险行业营销员曾高达 912 万人 。西装革履的保险精英 ，遍布街头巷尾 。
然而，4 年后的 2023 年末 ，保险营销员数量锐减至 281.34 万人 ，降幅高达 69.2%。如果仅算活跃人数，可能连 100 万人都不到 ，减少 90%。
5 年时间 ，保险行业到底发生了什么变化？难道真的没有人买保险了吗？
保险营销员，可谓是 " 成也佣金 ，败也佣金 " 。
很长一段时间内 ，保险公司为了销售业绩，会给营销员设置 " 高佣金返点 " 。
比如公司明明上报 5% 的佣金率 ，但是实际上给保险代理人的佣金却有 20%、30% ，甚至更高的数字，这让保险营销员拥有非常可观的收入，也是保险行业不为人知的 " 潜规则 "。
如果放下面子 ，肯吃苦 ，年入几十万甚至百万的保险营销员，还真不算少数 ，甚至大批 35 岁以上失业的中年人也进入了卖保险大军 。他们的起点 ，通常是利用既有的人脉，比如让亲朋好友购买保单 。这就是保险行业的 " 人海战术 "。
然而 ，一项政策的实施和落地打破了这种潜规则 。
2023 年 8 月 ，国家金融监督管理总局发布了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，首次提出银保渠道 " 报行合一 " 的要求 。
什么是 " 报行合一 "？
" 报行合一 " 主要指保险公司在向监管部门报备（" 报 "）产品信息 、费用结构 、销售政策等内容时 ，必须与实际经营行为（" 行 "）保持一致（" 合一 "）。简单来说 ，如果认真贯彻执行，就意味着保险营销员的佣金收入出现暴跌 。
这次的监管并未留手 。
同年 10 月份和 2024 年 ，国家金融监督管理总局接连出台了《关于银保产品管理有关事宜的通知》和《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》 ，对 " 报行合一 " 提出了更明确、更严格的要求。
监管部门的三份文件，彻底击碎了保险行业的 " 高佣金 " 。
根据行业统计，保险行业相关渠道佣金较之前整体降低 30% 。
小巴咨询了一位曾经年入百万的资深保险营销员 ，她表示现在很多从业人员的佣金降幅高达 50% ，甚至更多，这对保险代理人的收入造成了巨大打击。
收入锐减 ，直接导致了保险营销员的流失。所以 ，保险行业的高佣金时代已经远去，取而代之的 ，是一个更加专业化 ，且需要深耕的行业 。
保险营销员的大量离职，并未影响保险行业的继续成长 。中国新中产家庭旺盛的保险需求 ，正在改造整个保险行业。
2023 年 4 月发布的《中国家庭风险保障体系白皮书》显示 ，80 后、90 后新中产群体已成为保险消费的主力人群 。
更重要的是，新中产家庭保险类资产占比仅为 4% ，而日本和美国的占比均为 24% 。这意味着新中产家庭的保险资产有非常大的增长空间。
新中产更青睐什么保险呢？他们购买保险的主要目的有三个：一是规避突发风险；二是为家人提供保障；三是强制储蓄 ，赚取投资回报 。
《2023 年中国互联网保险消费者洞察报告》提到，高收入 、高学历 、高城市的 " 三高 " 人群，持有率最高的保险产品为重疾险 ，这成为新中产群体应对疾病风险的核心工具 。此外 ，其他的商业医疗险和惠民保等健康保险产业的持有率也较高。
伴随老龄化加剧，新中产除了满足自身的需求之外 ，还承担着为父母和子女购买保险的责任 。
这就导致新中产对于分红型养老保险、长期护理险等需求激增 。
与此同时 ，2024 年颁布的保险新 " 国十条 " 指出：" 保险行业更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求。" 从养老保险 、健康保险到意外险 、责任险，保险业不断丰富产品供给 ，满足不同人群的多样化需求 。
第三点就是新中产群体对保险的需求的转变：从过去防范单一风险 ，转向覆盖综合保障与财富管理 。他们尤其关注产品的个性化、透明度和服务效率。
春节假期结束后，不少银行的理财经理开始给客户推荐增额终身寿险和年金保险。在国内银行利率不断下行的背景下 ，增额终身寿险可以提前锁定收益 ，即使未来市场利率继续下行，目前已购买的产品预定利率也不会变 。
所以 ，尽管增额终身寿险的预定利率已经由 3% 降至 2.5% ，但是在当前环境下依然是一个不错的选择 。
此外，2025 年 " 开门红 " 期间，分红险因兼具保障与收益属性 ，也逐渐成为市场主导产品。虽然分红险的预定利率上限下调至 2.0% ，但是如果险企的投资回报较好，那么其收益率可能高于普通型保险 2.5% 的预定利率 。
根据行业公布的数据 ，目前行业在售的人寿保险产品超 253 款 ，其中分红型产品 107 款，占比 42.3% ，成为各大保险公司的主推险种 。
德勤全球最新发布《2025 年全球保险行业展望》报告也指出 ，新兴市场不断扩大的中产群体，预计将持续拉动保障和储蓄型保险产品需求的增长。
新中产的崛起 ，加速了保险行业的 " 互联网化 " 。
随着抖音 、小红书等社交软件的崛起 ，越来越多的新中产通过互联网，甚至借助 AI 来自主研究保险产品条款 ，对比产品的保障范围和性价比 。
过去 10 年的互联网保险 ，实现了年均 32.8% 的复合增长率，2023 年的保费规模达到 4948.6 亿元，预计在 2029 年突破万亿大关。发展互联网保险业务已经成为了行业内公认的趋势 。
典型的代表之一 ，是蚂蚁集团旗下的保险公司蚂蚁保 ，公司线上业务嵌入在支付宝，利用支付宝用户的巨大流量 ，为蚂蚁保引流 。线上业务发展迅速。
根据《中国保险年鉴 2024》的保险中介百强榜数据 ，蚂蚁保保险代理有限公司保险业务收入 66.59 亿元，净利润 2.41 亿元 ，位列第一 。
从数据来看 ，80 后 、90 后群体在保险消费中的占比已超过 75%，新中产线上购险的接受度越来越高 ，这就导致线上保险业务的蛋糕越做越大 。保险行业也出现了两个重要的现象：
◎ 第一 ，互联网保险的发展，不断挤占保险营销的订单和收入；对于保险公司来说 ，线上获客成本极低 ，保险公司有动力 " 精简 " 代理人，淘汰低素质营销员，而更多招募高学历 ，互联网保险营销员。
◎ 第二 ，保险代理人想要开展业务，除了传统的线下获客手段 ，还必须转战互联网 ，建立个人 IP，开设自媒体账号 ，开展直播业务 ，甚至采取各种引流手段等。这是趋势，也是对传统保险从业者的挑战 。
此外 ，AI 时代的到来 ，对保险从业者也带来了巨大挑战 。
根据《2024 中国保险中介市场生态白皮书》数据，66% 的保险代理人认为 ，AI 对于保险营销工作的冲击较大或很大。
特别是利用最近爆火的 DeepSeek-R1 大模型 + 联网功能 ，只要告诉 AI 自己的需求，那么 AI 就能够较为清晰的推荐保险产品 。这种做法效率高，也不用担心营销员为了利益推荐高佣金产品 ，能够满足很多社恐新中产的需求 。
对于保险从业者来说 ，如何取得新中产的信任，如何与客户建立更深度的情感连接 ，是更为紧迫的任务；对传统险企来说 ，如何加速数字化转型，应对互联网保险和 AI 的冲击 ，也将决定未来的市场份额。
根据国家金融监督管理总局的最新数据 ，2024 年整体保险业务实现了原保险保费收入约 5.7 万亿元，较 2023 年上升了 11.15% ，原保险保费收入连续第三年实现增长 ，显示出行业的强劲复苏势头 。
而随着 80、90 后等新中产群体成为保险消费的主力人群，保险消费已经出现从 " 要不要买保险 " 到 " 需要买什么保险 " 的转变 。
国内的保险行业 ，正处于 " 监管规范 - 需求升级 - 产品创新 " 的螺旋式变革浪潮 ，新中产是这场保险变革的推动者，也是最终的受益者。
在未来，保险公司能否持续满足新中产对 " 专业服务 + 综合保障 " 的双重期待 ，或将会成为行业竞争的重要痛点 。
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